Hogyan éljük túl a rettegett konszolidációt? Mészáros Richárd2024. 12. 21., szo – 16:47
Mindjárt 2025 elején életbe lép a sokat hangoztatott konszolidációs csomag, aminek az árát az egyszerű emberek fogják megfizetni, és bizony nehéz időszak vár ránk. Mit tehetünk, hogyan készülhetünk a jövő évre, hogy a legkevésbé „fájjon” nekünk ez a nagy konszolidáció? Erre a kérdésre kerestük a választ Peter Jeczkóval, a Partners Group társaság szakértőjével.
Mindenki a konszolidációról beszél, ám sokan nem tudják, mit is jelent. Mit takar a fogalom?
A konszolidáció szónak különböző ágazatokban más-más jelentése lehet. A mi kontextusunkban, ami a gazdaságot illeti, legfőképp az állam kiadásai és jövedelme közötti egyensúly helyreállítására utal, vagy másképp: a stabilizálására. Vagyis a kiadások csökkentéséről és új jövedelemforrás kereséséről van szó. Nagyon hasonló helyzetekre használjuk ezt a szót a személyes pénzügyek terén is, bár itt jóval egyszerűbb mechanizmusról van szó. Itt főleg a kölcsönök, azaz a kiadások optimalizálására, csökkentésére és – ha van rá mód – pluszjövedelem keresésére, pl. fizetésemelésre kell gondolni.
Gyakori kifejezés a tranzakciós adó is, ami elemzők szerint végül a lakosokon csattan majd. Hogyan?
A konszolidációs programnak vannak ún. könnyű és nehéz pontjai. A könnyűeket mindenki érti, ezért nagy port kavarnak, de nincs nagy jelentőségük. A nehezeket csak kevesen tudják jól értelmezni, viszont komoly következményekkel járnak majd. Talán az is volt a cél, hogy ún. könnyű pontok is kerüljenek a csomagba, de ezt mi már nem fogjuk megtudni…
A legkomolyabb változás a tranzakciós adó. Mondok egy rövid példát. Képzeljünk el egy helyi céget, nevezzük el Ruha Kft.-nek. Hogyan készül el egy öltöny? Különböző nyersanyagokról beszélünk, amelyekből a végső termék összeáll. Például pamut, fém kell a cipzárhoz, vegyszerek a színezőanyagokba, műanyag a gombokhoz, de kellenek kémiai vegyszerek és azok alapanyagai, selyem, papír, csomagolás is stb. Amíg az adott áru a bolt polcára kerül a termelőtől, nagyon sok ponton fog átmenni. Ennek a gyártási láncnak minden egyes pontjában 0,4%-os új adót fog felszámolni az állam, amit az adott nyersanyag felvásárlója, a komponensek gyártói, a nagykereskedő, a gyártó és a kiskereskedő, majd a legvégén a vásárló fizet meg. Nehéz helyzetbe kerülnek a cégek, komoly áremeléseknek leszünk tanúi. Igaz, hogy a tranzakciós adó a vállalkozókat terheli, de amint a példából következik, az ostor a végső vásárlón, az átlagemberen fog csattanni. Jó példa erre a távközlési cégek új adóterhelése is, amire persze, hogy reagálni fognak: az egyik operátor már be is harangozta az árjegyzékek aktualizálását, ami minden ügyfelet érinteni fog.
Még mire számíthatunk?
Dióhéjban csak néhány dolgot említek: magasabb lesz az energetikai cégek és a nagy vállalatok adója, emelik a társadalombiztosítási járulékokat az átlagbér 11-szeresével rendelkező magas jövedelmű munkavállalók esetében, az autópályadíj 60-ról 90 euróra emelkedik, és drágul az útdíj is, amit a vállalkozók fizetnek. Továbbá, minden magánvállalkozónak vállalkozói számlát kell nyitnia, ahonnan a pénzfelvétel 0,8%-os adóval lesz terhelve. 3 új áfakulcs vár ránk, az alap adókulcs 23%-ra növekszik, és bár igaz, hogy néhány élelmiszerre és a könyvekre kisebb adókulcs fog vonatkozni, sajnos ezt az alacsonyabb áfát észre sem fogjuk venni.
Miért?
Vegyük példának a könyveket! A könyvek adókulcsa 5%-os lesz, de a könyv lapjai papírból vannak, a papíron festék van, a könyvet valaki szállítja a kiskereskedőhöz, a nyomdák fűtenek, fizetnek az energiáért. Tehát, habár kisebb lesz az adókulcs, a termék mégis drágább lesz, mivel a gyártás és az értékesítés minden pontjában pluszköltségek jelennek meg a tranzakciós adó miatt is.
A családi költségvetést hogyan lehet felkészíteni a nagy inflációra?
Ahogy változik a körülöttünk lévő környezet, fontos, hogy alkalmazkodjunk. Ezt a nehéz időszakot úgy lehet a legkönnyebben átvészelni, ha mi is konszolidálni fogunk, csakúgy, mint az állam, vagyis a jövedelem és a kiadások terén is. Szóba jöhet fizetésemelés kérése, esetleg új munkahely, netalán más plusz-jövedelemforrás? Gyakran ezeket a kérdéseket teszem fel azoknak az érdeklődőknek, akik szeretnének nálunk dolgozni: Van valamilyen terület, ami érdekli önt? El tudná képzelni, hogy heti 4-5 órát bedolgozzon valahol, és extra pénzt keressen? Mi nyitottak vagyunk az új munkaerőforrásra ebben az időszakban is.
Ami a kiadásokat illeti, azok a legveszélyesebbek, amikről nem tudunk. Vagy legalábbis nem érzékeljük. Ezért fontosnak tartom, hogy az év elején egy-két hónapig vezessünk egy minikönyvelést, ahová jegyezzünk fel minden kiadást, és a hónap végén értékeljük ki, mi volt elkerülhetetlen, és mi volt „luxuskiadás”. A végeredmény meglepő lehet.
Hogyan óvhatjuk meg a megtakarításainkat? Mit csináljunk, hogy a félretett pénzünk ne veszítsen az értékéből?
Az áremelkedés nagyban befolyásolja a pénzünk értékét. Annak a pénznek is, amit a számláinkon tartunk, tehát a tartaléknak is. Ha nem fog kamatozni, veszíteni fog az értekéből. Ha a bankunkra támaszkodunk, hogy kamatoztatni fogja, azt nem tartom okos dolognak, hisz őket is érinteni fogja a tranzakciós adó, ezért új kezelési költségeket vezetnek majd be, tehát ők is emelni fognak. Ezért ajánlom, aki teheti, vegye fel a kapcsolatot pénzügyi szakemberrel, tanácsadóval, és vele beszélje át a témát, hogyan megóvni a megspórolt pénzt az inflációtól és a jövőre ránk zúduló nehéz időszaktól.
Így év vége felé a pénzügyek terén mit érdemes átgondolni?
A karácsony és úgy általában a hosszú téli esték ideális időszak a személyes pénzügyek tervezésére. Párkapcsolatban ajánlom ezeket a témákat megnyitni: hogyan néz ki a költségvetésünk, hogyan tekintünk a pénzre mint olyanra? Mennyi a minimum, amire szükségünk van, mennyit költünk extrákra, mennyibe kerülnek a biztosításaink, hiteleink, nyugdíjspórolásaink? Vannak-e közös pénzügyi céljaink? Mire fogunk közösen spórolni, hogyan és mikor szeretnénk nyugdíjba menni, mikor és hova menjünk kirándulni? Öröklés esetén fel van-e készülve a család az esetleges kötelező tennivalókra a számlák és a költségvetés terén? Legyen egyetlen közös bankszámla, vagy inkább mindenkinek külön? A gyerekeknek fogunk spórolni? Ha igen, akkor közös számlán vagy külön-külön? Ennek mik az előnyei és a hátrányai? Az ajándékozási költségeket ki állja? A vasrezervát hol fogjuk tárolni, milyen összegről beszéljünk optimális esetben? És még sok más téma van… Itt is érdemes megfontolni a külső segítséget. Egy harmadik személy által vezetett, ilyen típusú beszélgetés új dimenziókat nyithat meg. A pénzügyi tanácsadó felteszi a kellemetlen kérdéseket is, és következetességre taníthat. Ugyanúgy, mint amikor városnézésre megyünk. Az idegenvezető teljesen más élményt biztosít, mint ha egyedül vágnánk neki egy új városnak.
A biztosítási kötvényeket, hitelszerződéseket is fel tudjuk készíteni a 2025-ös nehéz évre?
Sok változás vár ránk jövőre, alkalmazkodni érdemes. A különböző pénzügyi szerződéseink úgy lettek testre szabva, hogy a lehető legjobbak voltak abban az adott pillanatban, amikor aláírtuk. Viszont, ahogy múlnak az évek, minden aktualizációra szorul. Ez szinte 100%-ban érvényes minden kötvényre. Maguktól viszont nem aktualizálódnak. Úgyhogy mindenképpen ajánlott a spórolós számlák aktualizálása az illetékek és effektivitásuk szempontjából a növekvő inflációra való tekintettel. Továbbá, javasolt a biztosítási kötvényeink módosítása – most attraktívabb piaci lehetőségek lehetnek, mint pár éve, itt a legkiemelkedőbb hozam az lehet, hogy ugyanannyi pénzért több muzsikát, nagyobb fedezetet érhetünk el. A befektetési piac új, attraktívabb lehetőségeket kínál, mint pár éve, nem ritka a 8-9%-os viszonylag biztonságos hozam elérése. A hitelek terén pedig jövőre komoly kamatcsökkenésre lehet felkészülni, erre a központi bank kamatlábcsökkentéséből lehet következtetni. Ez jó hír azok számára, akik ingatlant szeretnének vásárolni jelzáloghitelre.
Forrás:ujszo.com
Tovább a cikkre »
