Életbiztosítást kötne? A várakozási időtől a sportig sok minden számít Tornyai Bianka2026. 08. 13., cs – 13:14
Meghatározza a mindennapjainkat, társaságban legtöbbször felmerül, sokaknak mégis kellemetlen a téma. A lakosság nagy része nehezen bánik vele. Igen, a pénzről van szó. Ne tévedjen el a pénzügyek világában, tartson velünk és tegye fel kérdéseit Zsupcsan Zoltán pénzügyi szakértőnek, a Pénzügy.sk alapítójának!
A héten a következő kérdésre adott választ Zsupcsan Zoltán pénzügyi szakértő:
Életbiztosítást szeretnék kötni, mi alapján válasszak? Az ár a döntő?
A múlt héten arról írtunk, hogy milyen hatással lehet az ár az életbiztosításra, mennyire számít a biztosított egészségügyi állapota és mire utal a kritikus betegségek száma egy-egy biztosításban. Ma azzal folytatjuk, hogy mikor alakul ki a teljes védelem, befolyásolhatja a sport és a munkahely a választást, illetve mikor választhatunk az ár alapján életbiztosítást.
Mit jelent a várakozási idő
A biztosítás megkötése nem minden esetben jelenti azt, hogy másnaptól minden kockázatra fizet.
„Bizonyos betegségi fedezeteknél várakozási idő van. Tehát a szerződés elindult, a díjat már fizetjük, de az adott időszak alatt bekövetkező betegségi eseményre még nem jár térítés. A rokkantsági biztosítások várakozási ideje termékenként jelentősen eltérhet. A vizsgált szlovák biztosítások között található néhány hónapos, de ennél jóval hosszabb várakozási idő is”
– figyelmeztet Zsupcsan Zoltán pénzügyi szakértő. Hasonló eltérések vannak a munkaképtelenségi biztosításnál is. Nem mindegy, hogy a biztosító a 15., a 29. vagy csak a 60. naptól kezd fizetni, és az sem, hogy visszamenőleg térít-e az első naptól. Két ajánlat ára ezért csak akkor hasonlítható össze, ha a szolgáltatások kezdete és feltételei is azonosak.
A munkaképtelenségi biztosítás különösen összetett
A keresőképtelenség biztosítása elsőre egyszerűnek tűnhet: ha az orvos betegállományba ír, a biztosító napi vagy havi összeget fizet. A feltételek azonban itt is nagyon különbözőek lehetnek. Egyes biztosítók korlátozzák a hát- és gerincproblémákhoz kapcsolódó térítést, mások meghatározzák, mennyi ideig fizetnek egy biztosítási eseményből. Fontos lehet az is, hogy a biztosító a szerződéskötéskor vagy a káreseménykor vizsgálja-e az ügyfél tényleges jövedelmét.
„Ha valaki időközben kevesebbet keres, részmunkaidőre vált vagy vállalkozóként visszaesik a bevétele, előfordulhat, hogy a biztosító a korábban beálelított napi térítésnél kevesebbet fizet”
– folytatta a szakember. Olyan különbségek is előfordulhatnak, hogy a szerződést hosszú időre garantálják-e, vagy a biztosító néhány évente újraárazhatja, esetleg nem hosszabbítja meg a munkaképtelenségi fedezetet. Ezért egy olcsó munkaképtelenségi biztosítás csak akkor jó, ha a feltételei is megfelelnek a munkánknak, a jövedelmünknek és az egészségi állapotunknak.
A foglalkozás és a sport is befolyásolja a választást
Nem mindegy, hogy valaki irodában dolgozik, építkezésen végez fizikai munkát, hivatásos sofőr, rendőr vagy élsportoló. A biztosítók eltérően sorolják kockázati kategóriákba a foglalkozásokat. Az egyik biztosító jelentős felárat számíthat fel, míg egy másik ugyanazt a munkát kedvezőbb kategóriába sorolja. Ugyanez igaz a sportokra is. Egyes biztosítások kizárhatnak bizonyos veszélyesnek minősített tevékenységeket, mások felárért vállalják őket, és van, ahol meghatározott feltételek mellett alapból is biztosíthatók.
„Ezért egy irodai alkalmazottnak ideális termék nem feltétlenül megfelelő egy tetőfedőnek, hivatásos sportolónak vagy rendszeresen búvárkodó ügyfélnek”
– mutatott rá a különbségre Zsupcsan Zoltán. Az életbiztosítás kiválasztásánál tehát nemcsak az életkor és a biztosítási összeg számít. A foglalkozást, a szabadidős tevékenységeket és az esetleges külföldi tartózkodást is figyelembe kell venni.
Nem mindegy, meddig tart a biztosítás
Egy negyvenéves embernél lehet, hogy a legfontosabb kockázatokat hatvanöt éves koráig szeretnénk fedezni. Nem minden biztosítás engedi azonban ugyanazt a lejárati életkort minden kiegészítésnél. Előfordulhat, hogy a haláleseti biztosítás hetvenöt éves korig tart, miközben a rokkantsági vagy munkaképtelenségi fedezet jóval korábban megszűnik. Ez különösen akkor lehet probléma, ha valaki csak a teljes szerződés lejárati dátumát nézi, és nem ellenőrzi külön az egyes kockázatokat. Az sem mindegy, hogy a díj a teljes futamidő alatt változatlan-e, vagy az életkor előrehaladtával fokozatosan emelkedik. Egy biztosítás fiatalon rendkívül olcsónak tűnhet, később azonban jelentősen megdrágulhat, és a teljes futamidő alatt akár többe kerülhet, mint egy kezdetben drágább, de végig azonos díjú megoldás. Nemcsak a mai havi díjat kell összehasonlítani, hanem lehetőség szerint a biztosítás teljes várható költségét is.
Az indexálás megőrzi a biztosítás értékét
Ha ma 100 ezer eurós haláleseti vagy rokkantsági biztosítást kötünk, az az összeg húsz év múlva az infláció miatt jóval kevesebbet fog érni. Fontos kérdés, hogy a biztosítás lehetővé teszi-e a biztosítási összegek rendszeres emelését, vagyis az indexálást.
„Az indexálás általában a havi díjat is növeli, de segít abban, hogy a védelem értéke ne csökkenjen évről évre. Egyes termékek több fedezetet is indexálnak, mások csak bizonyos biztosítási összegeket, és olyan ajánlat is van, amely egyáltalán nem biztosít ilyen lehetőséget”
– folytatta Zsupcsan Zoltán. Egy olcsó szerződés, amelynek biztosítási összege harminc évig változatlan marad, idővel könnyen elégtelenné válhat.
A kárrendezés is számít
A biztosítást azért kötjük, hogy egy nehéz helyzetben segítséget kapjunk. Ezért nem közömbös az sem, mennyire egyszerű bejelenteni a biztosítási eseményt, milyen dokumentumokat kér a biztosító, és mennyi idő alatt dönt a térítésről. Egyes biztosítók digitálisan, viszonylag egyszerűen kezelik a káreseményeket, míg máshol több eredeti vagy hitelesített dokumentumra lehet szükség. Különbségek vannak a feldolgozás gyorsaságában és az ügyfélportálok használhatóságában is. Ez önmagában nem feltétlenül döntő szempont, de két hasonló árú és minőségű ajánlat között már sokat jelenthet. Egy súlyos betegség vagy családi tragédia idején az ügyfélnek nem hiányzik, hogy hónapokon keresztül bonyolult adminisztrációval kelljen foglalkoznia.
Mikor választhatunk valóban az ár alapján?
Az ár természetesen fontos, és nincs értelme ugyanazért a védelemért feleslegesen többet fizetni.
Ha két biztosítás:
ugyanazokat a fő kockázatokat fedezi,
azonos biztosítási összegekkel,
hasonló kizárásokkal és várakozási időkkel,
azonos lejárati életkorig,
és az ügyfél egészségi állapotát is hasonlóan fogadja el,
akkor már teljesen helyes az ár alapján választani.
A gond az, hogy a gyakorlatban ritkán teljesen azonos a két ajánlat.
A helyes sorrend tehát nem az, hogy először megkeressük a legolcsóbb biztosítást, majd megnézzük, mit tartalmaz. Hanem először meghatározzuk, milyen védelemre van szükségünk, ezután összehasonlítjuk a valóban megfelelő termékek feltételeit, és csak ezek közül választjuk ki a legkedvezőbb árút.
Melyik a legjobb életbiztosítás?
Erre sincs mindenki számára érvényes válasz.
„Más termék lehet megfelelő egy egészséges, harmincéves irodai alkalmazottnak, egy negyvenöt éves vállalkozónak, egy veszélyes fizikai munkát végző embernek vagy valakinek, akinek már több korábbi betegsége is van. Az egyik biztosító erősebb lehet a rokkantsági fedezetben, a másik kedvezőbb feltételeket kínálhat a súlyos betegségekre, a harmadik pedig egy adott életkorban vagy foglalkozásnál lehet lényegesen olcsóbb. Ezért amikor azt mondjuk, hogy az életbiztosításnál nem csak az ár számít, nem azt állítjuk, hogy mindegy, mennyit fizetünk. Azt mondjuk, hogy először olyan biztosítást kell találni, amely a számunkra fontos kockázatokra valóban megfelelő feltételekkel fizet”
– zárta Zsupcsan Zoltán hozzátéve, hogy csak ezek közül érdemes kiválasztani a legkedvezőbb árú megoldást.
A legolcsóbb biztosítás ugyanis nem feltétlenül rossz, a legdrágább pedig nem automatikusan jó. A legjobb életbiztosítás az, amelynél pontosan tudjuk, mire, mikor és mennyit fizet – és amely valóban illeszkedik a saját élethelyzetünkhöz.
Ha pénzügyekkel kapcsolatos kérdése van, írjon a szerkesztőségnek az [email protected] címre, hogy azt eljuttathassuk Zsupcsan Zoltánhoz, és a következő Pénzügyi Iránytűben válaszolhasson rá!
Forrás:ujszo.com
Tovább a cikkre »
